Согласно ч. 1 ст. 153 Жилищного кодекса Российской Федерации граждане и организации обязаны своевременно и полностью вносить плату за жилое помещение и коммунальные услуги.

В соответствии со ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.

При этом оплата товаров (работ, услуг) может производиться потребителем в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем расчетов через субъектов национальной платежной системы, осуществляющих оказание платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 63 Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 06.05.2011 №354, плата за коммунальные услуги вносится потребителями исполнителю либо действующему по его поручению платежному агенту или банковскому платежному агенту.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 03.06.2009 №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее – ФЗ №103) под деятельностью по приему платежей физических лиц признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.

Частью 2 статьи 3 ФЗ №103 предусмотрено право платежного агента при приеме платежей взимать с плательщика вознаграждение в размере, определяемом соглашением между платежным агентом и плательщиком.

Таким образом, взимание с потребителей комиссии при оплате жилищно-коммунальных услуг в отделениях банков, в почтовых отделениях, расчетно-кассовых центрах и в других пунктах приема платежей не нарушает действующего законодательства.

Об основных рисках для потребителей рынка микрофинансовых услуг

Роспотребнадзор, по результатам исследования рынка микрозаймов, напоминает об основных рисках для потребителей рынка микрофинансовых услуг:

- снижение процента положительного решения о выдаче микрозайма МФО, включенными в государственный реестр и, как следствие, повышение количества обращений к МФО, находящимся в тени;

- практика легальных МФО, игнорирующая принципы ответственного кредитования и позволяющая предоставить дорогие микрозаймы закредитованным и безработным потребителям;

- игнорирование потребителями положений договора с МФО или нежелание ознакомиться с ними подробно, включая такие элементы договора как полная стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по займу, виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу, а также неустойки, штрафы и пени;

- использование микрозаймов не в только в экстренных случаях, когда срочно необходимы денежные средства, но и для совершения повседневных бытовых расходов;

- значительный процент потребителей услуг МФО со средним и ниже среднего уровнем финансовой грамотности, который предполагает недостаточные знания об МФО и оказываемых ими услугах, а также рисках, которые несут микрозаймы;

- недостаточное финансовое планирование, включая отсутствие дополнительных источников погашения микрозаймов, помимо заработной платы;

- непонимание рядом потребителей, что микрозаймы не предназначены для долгосрочных финансовых потребностей, которое не способствует поиску альтернативных вариантов заимствований;

- рост неоправданной долговой нагрузки заемщиков из-за начисления высоких процентов по микрозаймам;

- неправомерное использование персональных данных заемщиков в сети «Интернет»;

- растущее количество нелегальных игроков рынка микрофинансирования, превышающее число легальных МФО в три раза;

- растущее среднее значение полной стоимости кредита, в частности для микрозаймов сроком до 30 дней и на сумму до 30 тысяч рублей.

Как было отмечено на международной конференции Роспотребнадзора «Защита прав потребителей финансовых услуг: акцент на социально уязвимые группы населения», которая проводилась в рамках VI Всероссийской недели сбережений, Банк России впервые в этом году зафиксировал тренд на снижение количества обращений потребителей, хотя общее их количество остается достаточно высоким, а лидером по числу жалоб является сектор кредитования и страхования.

В Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей в круглосуточном режиме работает горячая линия Роспотребнадзора по вопросам нарушений прав потребителей финансовых услуг 8-800-100-29-26.

Сотрудники «горячей линии» помогают гражданам в вопросах подачи обращений, а также оказывают содействие повышению информированности населения о правах потребителей на финансовом рынке.

Справочно

Аналитический центр НАФИ составил портрет типичного потребителя «займа до зарплаты». Исследование проведено в 2018 году по заказу Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

Согласно результатам исследования, потребителя микрозайма «до зарплаты» можно описать как среднестатистического россиянина со стандартным набором финансовых продуктов и услуг: кредитные и дебетовые карты, кредиты и займы. Основным источником его дохода является заработная плата. При этом основные расходы состоят из трат на услуги ЖКХ, продукты и лекарства, обслуживание машины, расходов на детей, оказания финансовой помощи родственникам. Также большинство потребителей микрозаймов считают, что финансовое положение их семьи среднее и ниже среднего.

Исследование показало, что цели оформления подобных займов напрямую связаны с экономическим положением региона. Так, в Москве микрозаймы «до зарплаты» в основном приходятся на покупку престижных товаров (мобильные телефоны, одежда), в регионах – для погашения долгов и кредитов, а также на нужды первой необходимости (продукты питания) и лечение. Женщины пользуются такой услугой в 1,8 раза чаще, чем мужчины.

В исследовании зафикисровано, что у четверти заемщиков (26%) размер микрозайма «до зарплаты» превышает их ежемесячный доход (у 11% - в 1,5 раза и у 15% - в 2 раза и более), у трети (33%) - превышает половину ежемесячного дохода. Как правило, у клиентов МФО уже есть кредит в банке: в Москве такая цифра составляет 58% респондентов, в то время как в регионах – 25-28%.

Большинство заемщиков знают дневную процентную ставку по своему займу. Однако, в целом, уровень финансовой грамотности заемщиков достаточно низкий:

· 54% потребителей услуг МФО не в курсе годовой процентной ставки по своему займу;

· 54% потребителей не проводят анализ условий предоставления той или иной финансовой услуги в различных компаниях на постоянной основе;

· больше половины потребителей в той или иной степени не понимают условий договора займа;

· 70% потребителей не ведут постоянный учет всех доходов и расходов;

· 18% потребителей считают, что можно не отдавать заем;

· более 60% потребителей не предпринимают никаких активных действий по сбережению или инвестированию средств.